Kada paskolą gauti galima, o kada – ne
Bloga kredito istorija nėra automatinis atsisakymas, tačiau labai svarbu skirti du atvejus. Jei skolos jau padengtos, o Creditinfo registre likę tik istoriniai, uždaryti įrašai, paskolą gauti realu – tik sąlygos bus prastesnės nei nepriekaištingos istorijos klientui. Kreditorius vertina bendrą riziką, o senstantys neigiami įrašai laikui bėgant vis mažiau veikia sprendimą.
Visai kita situacija, jei turite aktyvių, vėluojančių (uždelstų) įsiskolinimų. Tokiu atveju nauja paskola praktiškai neįmanoma. Pagal Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatus kreditorius negali suteikti kredito asmeniui su galiojančiais uždelstais įsipareigojimais. Sprendimas vienas: pirma padengti skolą arba su kreditoriumi susitarti dėl mokėjimo grafiko, ir tik tada teikti naują paraišką.
Nepriklausomai nuo istorijos, kiekvienas licencijuotas kreditorius privalo patikrinti jūsų kredito istoriją per Creditinfo (Manocreditinfo.lt) ir įvertinti mokumą. Taip pat galioja taisyklė, kad visų paskolų įmokos neturėtų viršyti 40 % jūsų pajamų (DSTI ≤ 40 %). Prastesnė istorija dažniausiai reiškia, kad skolinama mažesnė suma ir aukštesne palūkanų norma.
Kurie kreditoriai priima klientus su prastesne kredito istorija?
Švelniausi šiam profiliui yra greitųjų, ne bankinių kreditorių segmento davėjai – jie labiau toleruoja prastesnę istoriją, bet kompensuoja tai didesnėmis palūkanomis. Toliau – realūs kreditoriai ir kam jie labiausiai tinka. Galutinis sprendimas visada priklauso nuo mokumo vertinimo.
| Kreditorius | Suma | Terminas | Kam tinka |
|---|---|---|---|
| Banknote | 100–15 000 € | iki 84 mėn. | Lankstus vertinimas, galima ir su užstatu (turtu) – tinka, kai istorija prastesnė |
| SMS Pinigai | 100–3 000 € | iki 24 mėn. | Mažos, greitos sumos; tolerantiškesni prastesnei istorijai, bet brangesni |
| Credit24 | 300–10 000 € | iki 60 mėn. | Kredito linija ir vartojimo paskola; vertina pajamas, ne vien istoriją |
| Vivus | 100–5 000 € | iki 36 mėn. | Greitas sprendimas nedidelėms sumoms; brangesnis kreditas |
| Ferratum | 100–5 000 € | iki 48 mėn. | Greitieji kreditai su lankstesniu vertinimu prastesnei istorijai |
| Moment Credit | 100–7 000 € | iki 60 mėn. | Ne bankinis davėjas; tinka, kai bankai atmeta, bet brangiau |
| Savy | 500–15 000 € | iki 84 mėn. | Didesnės sumos GERO mokumo klientams; prastai istorijai griežtesnis |
Bendra taisyklė: kuo prastesnė istorija, tuo brangesnis kreditas ir tuo svarbesnės tampa stabilios, oficialios pajamos. Greitieji kreditoriai lengviau patvirtins mažesnę sumą, bet palūkanos bus reikšmingai didesnės nei banko paskolos.
Atsakingas skolinimasis su prasta istorija
Jei kredito istorija jau prasta, ypač svarbu nepabloginti savo padėties dar labiau. Prieš teikdami paraišką, įvertinkite kelis dalykus:
- Realiai apskaičiuokite įmoką. Visų kreditų įmokos neturi viršyti 40 % jūsų mėnesio pajamų (DSTI). Jei viršija – prašykite mažesnės sumos arba ilgesnio termino.
- Neteikite kelių paraiškų iš karto. Kiekvienas patikrinimas fiksuojamas; daug paraiškų per trumpą laiką atrodo kaip padidėjusi rizika.
- Rinkitės tik licencijuotus kreditorius. Į Lietuvos banko viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą (lb.lt) įtraukti davėjai privalo laikytis kainos ribų ir mokumo vertinimo.
- Pasinaudokite 14 dienų teise. Sudarę sutartį turite 14 dienų atsisakyti kredito be papildomų sankcijų.
- Pasitikrinkite istoriją iš anksto. Per Manocreditinfo.lt galite nemokamai pamatyti, kokie įrašai apie jus fiksuojami, ir įsitikinti, kad nėra klaidų.
Alternatyvos, jei atmeta
Jei paraiška atmesta arba siūlomos sąlygos per brangios, yra sveikesnių sprendimų nei ieškoti dar rizikingesnio davėjo:
- Refinansavimas. Esamas paskolas perkelkite geresnėmis sąlygomis ir sumažinkite įmoką – tai gali padėti stabilizuoti biudžetą.
- Skolų konsolidavimas. Kelias smulkias skolas sujunkite į vieną paskolą su viena, mažesne mėnesio įmoka.
- Kredito istorijos gerinimas. Padenkite uždelstus įsiskolinimus, kelis mėnesius laiku mokėkite įmokas ir tik tada teikite naują paraišką – sąlygos bus geresnės.
- Mažesnė suma arba bendraskolis. Prašykite mažesnės sumos, kurią tikrai galite grąžinti, arba pasitelkite bendraskolį (solidarų skolininką) su geresne istorija.
Plačiau apie tai: Paskola su bloga kredito istorija – išsamus vadovas.
Skolinkitės atsakingai. Su prasta kredito istorija palūkanos beveik visada didesnės – nesiskolinkite daugiau, nei realiai galite grąžinti. LR vartojimo kredito įstatymas riboja kainą: bendra vartojimo kredito kaina (BVKK) negali viršyti 100 % suteiktos sumos, o BVKKMN – 75 %; pagal Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatus visų paskolų įmokos neturėtų viršyti 40 % jūsų pajamų (DSTI ≤ 40 %).
Jei turite aktyvių uždelstų įsiskolinimų, sprendimas nėra nauja paskola – pirma susitvarkykite esamas skolas.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar duoda paskolą, jei esu skolų registre?
Jei skolos jau padengtos, o registre likę tik istoriniai (uždaryti) įrašai – paskolą gauti galima, tik sąlygos gali būti prastesnės. Jei registre yra AKTYVIŲ, uždelstų įsiskolinimų, kreditorius naujos paskolos praktiškai nesuteiks: pagal Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatus asmeniui su galiojančiais uždelstais įsipareigojimais skolinti negalima. Pirma reikia padengti arba susitarti dėl grafiko.
Kurie kreditoriai švelnesni prastesnei kredito istorijai?
Tolerantiškesni būna ne bankinio, greitųjų kreditų segmento kreditoriai (pvz. SMS Pinigai, Vivus, Ferratum, Moment Credit, Credit24, Banknote), tačiau jie taiko didesnes palūkanas. Didesnėms sumoms geresnio mokumo klientams tinka Savy. Visais atvejais kreditorius privalo tikrinti Creditinfo ir įvertinti mokumą – blogesnė istorija reiškia mažesnę sumą ir brangesnį kreditą.
Ar galima gauti paskolą su antstoliais?
Su aktyviu antstolių vykdomu išieškojimu naują paskolą gauti labai sunku – tai laikoma galiojančiu uždelstu įsipareigojimu ir mažina galimybes. Plačiau apie šią situaciją skaitykite atskirame puslapyje apie paskolą turintiems antstolių.
Kaip pagerinti kredito istoriją?
Pirmiausia padenkite visus uždelstus įsiskolinimus – po jų uždarymo neigiami įrašai laikui bėgant nustoja veikti vertinimą. Laiku mokėkite esamas įmokas ir sąskaitas, nekaupkite kelių smulkių kreditų, venkite naujų paraiškų per trumpą laiką. Savo istoriją galite pasitikrinti nemokamai per Manocreditinfo.lt.
Ar bloga istorija reiškia didesnes palūkanas?
Taip. Kreditorius rizikingesnį klientą kompensuoja aukštesne palūkanų norma, todėl su prastesne istorija kreditas beveik visada brangesnis. Vis dėlto bendra vartojimo kredito kaina (palūkanos ir mokesčiai) pagal įstatymą negali viršyti 100 % suteiktos sumos, o įmokos neturėtų viršyti 40 % pajamų (DSTI).
Šaltiniai: Lietuvos bankas (atsakingo skolinimo nuostatai, viešasis vartojimo kredito davėjų sąrašas, lb.lt), LR vartojimo kredito įstatymas (BVKK ir BVKKMN kainos ribos) ir Creditinfo Lietuva (Manocreditinfo.lt). Šis straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė rekomendacija.