Refinansavimas – tai esamos paskolos pakeitimas nauja, dažniausiai su mažesne palūkanų norma. Ši refinansavimo skaičiuoklė pagal anuiteto formulę palygina dabartinę ir naują mėnesio įmoką ir parodo, kiek sutaupytumėte per likusį terminą, jau atėmus refinansavimo mokesčius. Refinansuoti dažniausiai verta, kai nauja norma bent 1–2 punktais mažesnė, o santaupa aiškiai viršija mokesčius.
Kas yra paskolos refinansavimas?
Paskolos refinansavimas – tai finansinis sprendimas, kai esamą paskolą padengiate nauja, palankesnėmis sąlygomis suteikta paskola. Naujasis kreditorius sumoka Jūsų likutį senajam kreditoriui, o Jūs toliau vykdote įsipareigojimus jau pagal naują sutartį. Pagrindinis tikslas – sumažinti bendrą paskolos kainą arba mėnesio įmoką. Kadangi vartojimo kreditų rinka Lietuvoje nuolat keičiasi, po metų ar dvejų dažnai galima rasti gerokai pigesnį pasiūlymą, nei turėjote pasirašydami pirminę sutartį. Plačiau apie procesą skaitykite straipsnyje „Refinansavimas – kaip jis veikia?".
Refinansuoti galima tiek vieną vartojimo paskolą, tiek kelias kredito priemones sujungti į vieną. Jei norite ne tik pakeisti normą, bet ir sumažinti kelių įsipareigojimų administravimą, verta apsvarstyti ir skolų konsolidavimą. Bet kuriuo atveju pirmiausia naudinga pasitikrinti savo pagrindinės paskolos parametrus – tai lengva padaryti mūsų paskolų skaičiuoklėje.
Kada verta refinansuoti?
Refinansavimas apsimoka ne visada – jis turi prasmę tik tada, kai realiai sutaupoma suma viršija visus su tuo susijusius kaštus. Praktiškai verta atkreipti dėmesį į kelis požymius:
- Nauja norma bent 1–2 punktais mažesnė. Kuo didesnis palūkanų normų skirtumas, tuo greičiau atsiperka refinansavimas. Jei skirtumas menkas (0,2–0,5 punkto), sutaupymai gali būti mažesni už mokesčius.
- Liko pakankamai termino. Kai iki paskolos pabaigos liko vos keli mėnesiai, dauguma palūkanų jau sumokėta ir refinansuoti nebėra prasmės. Didžiausia nauda gaunama, kai lieka bent 12–18 mėnesių ar daugiau.
- Pagerėjusi Jūsų finansinė padėtis. Jei nuo pirminės sutarties išaugo pajamos arba pagerėjo kredito istorija, kreditoriai gali pasiūlyti gerokai palankesnę normą.
Prieš pasirašydami visada palyginkite kelis pasiūlymus – skirtingi kreditoriai tai pačiai sumai gali siūlyti skirtingas normas ir mokesčius. Tai patogu padaryti mūsų paskolų palyginimo puslapyje, kur matysite realias sąlygas vienoje vietoje.
Į ką atkreipti dėmesį?
Vertinant refinansavimo naudą svarbiausia žiūrėti ne tik į mėnesio įmoką, bet ir į bendrą grąžintiną sumą. Mėnesio įmoką galima sumažinti ir pailginant terminą, tačiau tada per visą laikotarpį galite sumokėti daugiau palūkanų, nors kas mėnesį mokėsite mažiau. Ši skaičiuoklė sąmoningai lygina įmokas išlaikant tą patį likusį terminą, kad matytumėte grynąjį normos poveikį.
Taip pat būtina įvertinti refinansavimo mokesčius: naujos sutarties sudarymo mokestį ir galimą senosios paskolos išankstinio grąžinimo kompensaciją. Pagal Vartojimo kredito įstatymą ši kompensacija ribojama, tačiau į ją reikia atsižvelgti – įrašykite ją į mokesčių laukelį, kad santaupa būtų teisinga. Galiausiai atkreipkite dėmesį į BVKKMN, o ne tik į palūkanų normą: būtent bendros kredito kainos metinė norma parodo tikrąją pasiūlymo kainą. Suradę palankesnį variantą, palyginkite pasiūlymus ir rinkitės tą, kurio bendra kaina mažiausia.