Šis paskolų sąvokų žodynas paaiškina dažniausiai pasitaikančius finansinius terminus paprastais žodžiais. Jis padės suprasti paskolų sutartis, palyginti kreditorių pasiūlymus ir priimti apgalvotą sprendimą. Kiekviena sąvoka apibrėžta trumpai ir aiškiai, o kur tinka – pateikiama nuoroda į išsamesnį straipsnį.
BVKKMN
BVKKMN yra bendra vartojimo kredito kainos metinė norma – procentais išreikštas rodiklis, parodantis visą metinę paskolos kainą, įskaitant palūkanas ir visus privalomus mokesčius. Būtent pagal BVKKMN, o ne pagal palūkanų normą, reikia lyginti kreditorių pasiūlymus, nes ji atspindi tikrąją paskolos kainą. Plačiau – straipsnyje kas yra BVKKMN.
Palūkanų norma
Palūkanų norma yra mokestis už pasiskolintus pinigus, išreiškiamas metine procentine dalimi nuo paskolos sumos. Ji parodo tik palūkanų dalį ir neįskaičiuoja sutarties bei kitų privalomų mokesčių, todėl visada yra mažesnė arba lygi BVKKMN. Palūkanų norma gali būti fiksuota (nekintanti) arba kintama.
Vartojimo paskola
Vartojimo paskola yra kreditas asmeniniams poreikiams – pavyzdžiui, remontui, technikai, automobiliui ar kelionėms. Ją fizinis asmuo grąžina reguliariomis įmokomis su palūkanomis per sutartą laikotarpį. Vartojimo paskolai dažniausiai nereikia užstato, o sprendimas priimamas įvertinus asmens mokumą.
Anuitetinė įmoka
Anuitetinė įmoka yra grąžinimo būdas, kai mėnesio įmoka visą laikotarpį išlieka vienoda. Iš pradžių didesnę įmokos dalį sudaro palūkanos, o vėliau – grąžinama paskolos suma. Toks būdas patogus planuojant biudžetą, nes įmoka nekinta, tačiau bendra permoka gali būti šiek tiek didesnė nei taikant linijinį grąžinimą.
Linijinė įmoka
Linijinė (tiesinė) įmoka yra grąžinimo būdas, kai paskolos suma dalijama į lygias dalis. Kadangi palūkanos skaičiuojamos nuo mažėjančio likučio, įmoka pradžioje būna didesnė ir palaipsniui mažėja. Toks būdas leidžia sumokėti mažiau palūkanų per visą laikotarpį, bet reikalauja didesnių įmokų pradžioje.
Sutarties mokestis
Sutarties mokestis yra vienkartinis administravimo mokestis už paskolos sutarties sudarymą. Jis gali būti nurodomas eurais arba procentais nuo paskolos sumos ir yra įskaičiuojamas į BVKKMN. Būtent dėl šio ir panašių mokesčių BVKKMN dažnai būna didesnė už palūkanų normą.
Kredito istorija
Kredito istorija yra duomenys apie asmens ankstesnius finansinius įsipareigojimus ir jų vykdymą, saugomi kredito registruose. Kreditoriai ją tikrina vertindami mokumą: gera istorija padidina tikimybę gauti paskolą palankiomis sąlygomis, o pradelstos skolos ją sumažina. Apie skolinimąsi su nepalankia istorija skaitykite straipsnyje paskola su bloga kredito istorija.
Mokumo vertinimas
Mokumo vertinimas yra kreditoriaus atliekamas patikrinimas, ar asmuo pajėgs grąžinti paskolą. Vertinamos pajamos, esami įsipareigojimai ir kredito istorija. Pagal jį nustatoma didžiausia galima paskolos suma ir įmoka, kad ši neviršytų teisės aktų numatytos įsipareigojimų dalies nuo pajamų.
Refinansavimas
Refinansavimas yra esamos paskolos pakeitimas nauja, dažnai palankesnėmis sąlygomis – mažesnėmis palūkanomis, mažesne įmoka ar ilgesniu terminu. Jis padeda sumažinti mėnesio naštą arba bendrą paskolos kainą. Kaip tai veikia, aiškiname straipsnyje refinansavimas – kaip veikia.
Skolų konsolidavimas
Skolų konsolidavimas yra kelių paskolų sujungimas į vieną su viena mėnesio įmoka. Tai supaprastina įsipareigojimų valdymą ir dažnai sumažina bendrą mėnesio įmoką, nes naują paskolą galima paimti ilgesniam terminui ar palankesnėmis sąlygomis. Svarbu įvertinti, ar dėl ilgesnio termino nepadidės bendra permoka.
Ankstyvas grąžinimas
Ankstyvas grąžinimas yra paskolos ar jos dalies grąžinimas anksčiau nei numatyta sutartyje. Jis leidžia sumažinti likusią sumokamų palūkanų sumą. Pagal Lietuvos teisės aktus vartotojas turi teisę paskolą grąžinti anksčiau, o kreditoriaus taikomas kompensacijas riboja įstatymas.
Užstatas
Užstatas yra turtas, kuriuo užtikrinama paskola – dažniausiai nekilnojamasis turtas arba automobilis. Jei skolininkas negrąžina paskolos, kreditorius turi teisę užstatą realizuoti ir taip padengti skolą. Paskolos su užstatu dažnai turi mažesnes palūkanas, tačiau susijusios su turto praradimo rizika.
Laiduotojas
Laiduotojas yra asmuo, įsipareigojantis grąžinti paskolą, jei to nepadaro pagrindinis skolininkas. Laiduotojas padidina paskolos suteikimo tikimybę ir gali padėti gauti geresnes sąlygas, ypač kai skolininko pajamų nepakanka ar kredito istorija dar formuojasi. Laidavimas yra rimtas finansinis įsipareigojimas.
Delspinigiai
Delspinigiai yra sutartyje numatytas mokestis už pavėluotas įmokas. Jie skaičiuojami už kiekvieną uždelstą dieną nuo laiku nesumokėtos sumos. Delspinigių dydį riboja teisės aktai, tačiau nuolatinis vėlavimas didina skolą ir gali pakenkti kredito istorijai, todėl įmokas verta mokėti laiku.
Reprezentatyvus pavyzdys
Reprezentatyvus pavyzdys yra tipinis paskolos skaičiavimo pavyzdys, kurį kreditorius privalo pateikti reklamoje ir sutartyje. Jame nurodoma paskolos suma, terminas, palūkanų norma, sutarties mokestis, BVKKMN, mėnesio įmoka ir bendra grąžintina suma. Jis leidžia vartotojui aiškiai matyti tipinę paskolos kainą.