BVKKMN skaičiuoklė apskaičiuoja apytikslę bendros vartojimo kredito kainos metinę normą – rodiklį, kuris parodo tikrąją paskolos kainą procentais, įskaitant ne tik palūkanas, bet ir visus privalomus mokesčius. BVKKMN randama surandant metinę normą, kuriai esant įmokų dabartinė vertė lygi realiai gautai sumai. Lietuvoje pagal Vartojimo kredito įstatymą BVKKMN negali viršyti 75 %, o būtent pagal ją teisingiausia lyginti kreditorių pasiūlymus.
Kas yra BVKKMN?
BVKKMN – tai bendros vartojimo kredito kainos metinė norma. Tai procentais išreikštas rodiklis, parodantis visą metinę paskolos kainą: į jį įskaičiuotos ne tik palūkanos, bet ir sutarties sudarymo, administravimo bei kiti privalomi mokesčiai, kuriuos mokate kreditoriui. Kitaip tariant, BVKKMN atsako į klausimą, kiek iš tiesų kainuoja paskola per metus. Plačiau apie šį rodiklį skaitykite straipsnyje „Kas yra BVKKMN?".
Pagal Lietuvos banko prižiūrimą Vartojimo kredito įstatymą BVKKMN negali viršyti 75 %. Ši viršutinė riba saugo vartotojus nuo pernelyg brangių paskolų. Be to, BVKKMN įskaičiuoja visus su kreditu susijusius privalomus mokesčius, todėl būtent šis rodiklis, o ne palūkanų norma, leidžia sąžiningai palyginti skirtingų kreditorių pasiūlymus. Kai norite pamatyti realias sąlygas, apsilankykite mūsų paskolų palyginimo puslapyje.
Kaip apskaičiuojama BVKKMN?
BVKKMN nėra paprasta palūkanų ir mokesčių suma – tai vidinė grąžos norma (angl. IRR), apskaičiuojama iteraciniu būdu. Ieškoma tokios metinės normos, kuriai esant visų būsimų mėnesio įmokų dabartinė vertė tampa lygi sumai, kurią realiai gaunate į rankas, t. y. paskolos sumai atėmus visus privalomus mokesčius. Kadangi mokesčiai mažina realiai gautą sumą, bet įmokos lieka tos pačios, BVKKMN visada yra didesnė už palūkanų normą.
Skaičiavimas atliekamas dviem žingsniais. Pirma, pagal anuiteto formulę apskaičiuojama mėnesio įmoka: Įmoka = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), kur P – paskolos suma, r – mėnesio palūkanų norma, n – mėnesių skaičius. Antra, surandama metinė norma, subalansuojanti įmokas ir realiai gautą sumą (paskola atėmus mokestį). Ši BVKKMN skaičiuoklė abu žingsnius atlieka automatiškai, o rezultatą pateikia bloke „Rezultatai". Verta pabrėžti, kad tai apytikslis skaičiavimas – oficialią BVKKMN kreditorius nustato pagal Lietuvos banko metodiką, įvertinęs tikslų mokėjimų kalendorių ir visus mokesčius.
Kuo BVKKMN skiriasi nuo palūkanų normos?
Šie du rodikliai dažnai painiojami, tačiau reiškia skirtingus dalykus. Metinė palūkanų norma parodo tik palūkanų kainą už pasiskolintą sumą – tai „grynoji" skolinimosi kaina be papildomų mokesčių. BVKKMN yra platesnis: jis apima palūkanas ir visus privalomus mokesčius (sutarties, administravimo), todėl beveik visada yra didesnė. Būtent dėl to negalima lyginti pasiūlymų vien pagal palūkanų normą – du pasiūlymai su vienodomis 10 % palūkanomis gali turėti visai skirtingą BVKKMN, jei skiriasi jų mokesčiai.
Pavyzdys. Tarkime, imate 5 000 € paskolą 48 mėn. laikotarpiui su 10,9 % metinėmis palūkanomis ir 60 € sutarties mokesčiu. Mėnesio įmoka pagal anuitetą sudaro apie 128,98 €, o per visą laikotarpį grąžinsite maždaug 6 251 € – vadinasi, permoka su mokesčiu siekia apie 1 251 €. Nors palūkanų norma yra 10,9 %, apytikslė BVKKMN pakyla iki maždaug 12,2 %, būtent dėl 60 € mokesčio, kuris sumažina realiai gautą sumą. Įsivedę šias reikšmes į skaičiuoklę viršuje, pamatysite, kaip mokestis „pakelia" tikrąją paskolos kainą.
Kaip naudotis BVKKMN skaičiuokle?
Skaičiuoklė padeda per kelias sekundes įvertinti tikrąją paskolos kainą ir palyginti pasiūlymus tarpusavyje:
- Įveskite paskolos sumą ir laikotarpį. Naudokite slankiklius arba įrašykite tikslias reikšmes į laukelius.
- Įrašykite metinę palūkanų normą ir mokestį. Šiuos dydžius rasite kreditoriaus pasiūlyme arba sutarties projekte.
- Palyginkite pasiūlymus. Suvedę vieno kreditoriaus duomenis, įsidėmėkite BVKKMN, tada pakeiskite reikšmes į kito kreditoriaus – mažesnė BVKKMN reiškia pigesnę paskolą.
Atminkite: šios skaičiuoklės BVKKMN yra apytikslė ir skirta orientaciniam palyginimui. Oficialią BVKKMN visada nurodo kreditorius pasiūlyme ir sutartyje – būtent ji turi teisinę viršenybę. Radę tinkamą pasiūlymą, užpildykite nemokamą paraišką ir gaukite realias kelių kreditorių sąlygas palyginimui. Norite paskaičiuoti ir mokėjimo grafiką? Pasinaudokite mūsų paskolų skaičiuokle.