Paskolų skaičiuoklė pagal anuiteto formulę apskaičiuoja mėnesio įmoką iš trijų dydžių: paskolos sumos, laikotarpio ir metinės palūkanų normos. Pridėjus sutarties mokestį, ji parodo bendrą grąžintiną sumą ir apytikslę BVKKMN – tikrąją metinę paskolos kainą, pagal kurią verta lyginti kreditorių pasiūlymus.
Kaip veikia paskolų skaičiuoklė?
Paskolos skaičiuoklė naudoja standartinę anuiteto formulę, kurią taiko bankai ir vartojimo kredito davėjai visoje Lietuvoje. Metinė palūkanų norma padalijama iš dvylikos, kad būtų gauta mėnesio norma, o tada apskaičiuojama tokia pastovi įmoka, kad per pasirinktą laikotarpį būtų grąžinta visa paskola su palūkanomis. Formulė atrodo taip: Įmoka = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), kur P – paskolos suma, r – mėnesio palūkanų norma, n – mėnesių skaičius.
Skaičiuoklė taip pat įvertina sutarties mokestį ir iš visų duomenų apskaičiuoja apytikslę BVKKMN – bendros vartojimo kredito kainos metinę normą. Plačiau apie šį rodiklį skaitykite straipsnyje „Kas yra BVKKMN?". Svarbu suprasti, kad rezultatai yra orientaciniai: galutines sąlygas kreditorius nustato individualiai, įvertinęs Jūsų pajamas ir įsipareigojimus. Norėdami pamatyti realias skirtingų kreditorių sąlygas, apsilankykite mūsų paskolų palyginimo puslapyje.
Kas yra anuitetinė įmoka?
Anuitetinė įmoka – tai vienoda, kas mėnesį nekintanti įmoka per visą paskolos laikotarpį. Nors suma ta pati, jos sudėtis keičiasi: pradžioje didesnę įmokos dalį sudaro palūkanos, o laikui bėgant vis didesnė dalis tenka pačiai paskolai grąžinti. Tai puikiai matyti aukščiau pateiktame mokėjimo grafike – palūkanų stulpelis kas mėnesį mažėja, o grąžinamos dalies stulpelis auga.
Alternatyva – linijinis grąžinimo būdas, kai kiekvieną mėnesį grąžinama vienoda paskolos dalis, o palūkanos skaičiuojamos nuo likučio. Linijinės įmokos pradžioje yra didesnės, bet kas mėnesį mažėja, todėl bendra palūkanų suma būna šiek tiek mažesnė nei anuiteto atveju. Vis dėlto vartojimo paskoloms Lietuvoje beveik visada taikomas anuitetas – jis patogesnis biudžetui planuoti, nes įmoka visada žinoma iš anksto. Jei dar tik ruošiatės teikti paraišką, praverstų gidas „Kaip gauti vartojimo paskolą?".
Kaip sumažinti paskolos kainą?
Paskolos kainą lemia trys pagrindiniai svertai, kuriuos galite išbandyti tiesiog šioje skaičiuoklėje:
- Trumpesnis laikotarpis. Kuo greičiau grąžinate, tuo mažiau mėnesių skaičiuojamos palūkanos. Pavyzdžiui, sutrumpinę 5 000 € paskolos terminą nuo 60 iki 36 mėnesių, bendrą palūkanų sumą sumažinsite maždaug trečdaliu, nors mėnesio įmoka išaugs.
- Mažesnė palūkanų norma. Skirtingų kreditorių siūlomos normos gali skirtis keliais procentiniais punktais, todėl visada verta palyginti bent 3–4 pasiūlymus, o ne priimti pirmąjį.
- Mažesni mokesčiai. Sutarties sudarymo ir administravimo mokesčiai tiesiogiai didina BVKKMN. Du pasiūlymai su vienodomis palūkanomis gali kainuoti skirtingai – lemia mokesčiai.
Papildomai kainą mažina gera kredito istorija ir oficialios, stabilios pajamos – kreditoriai mažesnę riziką įvertina mažesne palūkanų norma. Taip pat verta žinoti, kad pagal Vartojimo kredito įstatymą turite teisę grąžinti paskolą anksčiau termino – tokiu atveju palūkanos už likusį laikotarpį nebeskaičiuojamos. Suradę tinkamą įmokos dydį skaičiuoklėje, užpildykite nemokamą paraišką ir gaukite realius kreditorių pasiūlymus palyginimui.