Nėra vieno nugalėtojo – sprendžia tikslas. Rinkitės lizingą, jei perkate naują automobilį iš pardavėjo, norite mažesnės palūkanų normos ir jums netrukdo, kad daiktas lieka įkeistas iki paskutinės įmokos. Rinkitės vartojimo paskolą, jei norite iškart tapti savininku, perkate iš privataus asmens, neturite pradinio įnašo arba pinigus panaudosite laisvai (remontui, kelioms reikmėms).
Paskola ir lizingas – palyginimas iš pirmo žvilgsnio
Ši lentelė parodo esminius skirtumus. Vartojimo paskola – tai pinigai, kuriuos gaunate laisvai; lizingas – konkretaus daikto finansavimas, kai daiktas tarnauja kaip užstatas.
| Kriterijus | Vartojimo paskola | Lizingas |
|---|---|---|
| Suma | Iki ~35 000 € (priklauso nuo mokumo) | Iki daikto vertės (net didesnė) |
| Terminas | Iki ~120 mėn. | Iki ~84 mėn. (dažniausiai pagal daikto amžių) |
| Palūkanos / BVKKMN | Aukštesnė (nuo ~6 %, BVKKMN dažnai 8–20 %) | Dažnai mažesnė (daiktas įkeistas) |
| Užstatas | Nereikia – be įkeitimo | Daiktas įkeistas / priklauso lizingo bendrovei |
| Pradinis įnašas | Paprastai nereikia | Dažnai 10–30 % |
| Nuosavybė | Iškart jūsų | Pereina tik sumokėjus visas įmokas |
| Lankstumas | Pinigai laisvam naudojimui | Tik konkrečiam daiktui |
| Papildomos sąlygos | Nėra su daiktu susijusių | Neretai privalomas KASKO draudimas |
| Kam tinka | Naudoti auto iš privataus, remontas, kelios reikmės | Naujas auto iš saloną, technika iš pardavėjo |
Kaina: kuris pigesnis?
Trumpai: lizingo palūkanų norma dažnai mažesnė, nes finansuojamas daiktas lieka įkeistas ir mažina kreditoriaus riziką. Tačiau kaina – tai ne tik palūkanos. Prie lizingo dažnai prisideda sutarties mokestis, likutinės vertės apskaičiavimas ir privalomas KASKO draudimas visam laikotarpiui. Šie mokesčiai gali panaikinti pranašumą, todėl bendrą kainą reikia vertinti pagal BVKKMN ir visą grąžintiną sumą.
Vartojimo paskolos palūkanų norma paprastai aukštesnė, bet nėra su daiktu susijusių įsipareigojimų – jokio privalomo draudimo ar likutinės vertės. Pagal Vartojimo kredito įstatymą kreditorius privalo aiškiai nurodyti BVKKMN, todėl abu pasiūlymus lyginkite būtent pagal šį skaičių. Konkrečias sumas ir įmokas pasiskaičiuokite mūsų paskolų skaičiuoklėje.
Nuosavybė ir rizika
Tai esminis skirtumas. Su vartojimo paskola daiktas iškart tampa jūsų nuosavybe – galite jį parduoti, perdaryti ar naudoti be apribojimų, o paskolą grąžinsite atskirai. Su lizingu (finansiniu) nuosavybė pereka tik sumokėjus paskutinę įmoką; iki tol daiktas įkeistas arba priklauso lizingo bendrovei, o jo pardavimas ar reikšmingi pakeitimai ribojami.
Rizikos požiūriu lizingas leidžia kreditoriui susigrąžinti daiktą, jei nustojate mokėti, tad prarasite ir daiktą, ir sumokėtas įmokas. Su vartojimo paskola daiktas lieka jūsų, bet skola išlieka net jį pardavus. Abiem atvejais galioja atsakingo skolinimosi principas – Lietuvos bankas riboja bendrą įsipareigojimų naštą (DSTI – įmokos neturi viršyti ~40 % pajamų).
Lankstumas
Vartojimo paskola laimi lankstumu. Pinigus panaudojate kaip norite – naudotam automobiliui iš privataus asmens (kur lizingas dažnai negalimas), remontui, kelioms reikmėms iškart. Lizingas skirtas konkrečiam, dažniausiai naujam ar sertifikuotam daiktui iš pardavėjo, todėl privataus sandorio jis nepadengs. Jei jūsų tikslas – ne vien vienas daiktas, o laisvai naudojami pinigai, paskola tinka geriau.
Kada rinktis lizingą
- Perkate naują ar sertifikuotą automobilį iš saloną arba techniką iš pardavėjo.
- Norite mažesnės palūkanų normos ir turite pradinį įnašą (10–30 %).
- Jums netrukdo, kad daiktas lieka įkeistas iki paskutinės įmokos.
- Planuojate reguliariai keisti automobilį (veiklos lizingas leidžia grąžinti daiktą).
Kada rinktis vartojimo paskolą
- Perkate naudotą automobilį iš privataus asmens arba iš turgaus.
- Norite iškart tapti savininku be įkeitimo ir apribojimų.
- Neturite pradinio įnašo – paskola padengia visą kainą.
- Pinigus panaudosite laisvai – remontui, kelioms reikmėms ar išlaidoms.
Ieškote geriausios vartojimo paskolos? Palyginkite kelių kreditorių pasiūlymus vienoje vietoje – žr. palyginimo lentelę arba užpildykite vieną paraišką.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas pigiau – paskola ar lizingas?
Priklauso nuo situacijos. Lizingas dažnai turi mažesnę palūkanų normą, nes finansuojamas daiktas lieka įkeistas ir tarnauja kaip užstatas. Tačiau papildomi mokesčiai (sutarties, likutinės vertės, KASKO draudimas) gali padidinti bendrą kainą. Vartojimo paskolos BVKKMN dažnai aukštesnė, bet be papildomų su daiktu susijusių įsipareigojimų.
Kada nuosavybė pereina man – su paskola ar su lizingu?
Su vartojimo paskola daiktą perkate iškart savo vardu. Su lizingu daiktas priklauso lizingo bendrovei arba yra įkeistas, o nuosavybė pereina jums tik sumokėjus visas įmokas (finansinio lizingo atveju).
Ar galiu su vartojimo paskola pirkti automobilį?
Taip. Vartojimo paskola universali – pinigus galite panaudoti bet kokiam tikslui, įskaitant naudoto automobilio pirkimą iš privataus asmens, kur lizingas dažnai netaikomas. Automobilis iškart tampa jūsų nuosavybe.
Ar lizingui reikia pradinio įnašo?
Dažniausiai taip – finansinis lizingas paprastai reikalauja 10–30 % pradinio įnašo, o vartojimo paskola paprastai jo nereikalauja ir padengia visą pirkinio kainą.
Ar abu produktus prižiūri Lietuvos bankas?
Vartojimo paskoloms taikomas Vartojimo kredito įstatymas ir Lietuvos banko priežiūra (privaloma BVKKMN, mokumo vertinimas). Vartojimo lizingui fiziniams asmenims taip pat taikomos vartotojų apsaugos nuostatos. Visada rinkitės licencijuotą teikėją.