Paskolos refinansavimas – tai esamos paskolos padengimas nauja, palankesnės kainos paskola. Naujas kreditorius grąžina senąjį kreditą, o jūs toliau mokate jam mažesnę palūkanų normą arba patogesnę įmoką. Apsimoka, kai sutaupytos palūkanos viršija naujos sutarties ir ankstyvo grąžinimo mokesčius.
Kas yra refinansavimas?
Paskolos refinansavimas reiškia, kad turimą paskolą (ar kelias) pakeičiate nauja. Naujasis kreditorius savo lėšomis padengia jūsų likutį pas senąjį kreditorių, o jūs pradedate mokėti jau naujam kreditoriui pagal iš naujo suderintas sąlygas. Esmė nesikeičia – skola lieka, tačiau keičiasi jos kaina ir grafikas.
Dažniausiai refinansuojama dėl vienos iš dviejų priežasčių: norint sumažinti palūkanų normą (BVKKMN) ir taip mažiau permokėti, arba norint išplėsti terminą ir sumažinti mėnesio įmoką, kad ją būtų lengviau padengti. Kartais tikslas trečias – kelias smulkias paskolas sujungti į vieną. Toks sujungimas vadinamas skolų konsolidavimu ir yra atskira refinansavimo forma.
Kaip veikia refinansavimas? (žingsniai)
Procesas paprastesnis, nei atrodo. Tipiškai jį sudaro penki žingsniai:
- Įvertinkite dabartinę paskolą. Pasitikslinkite likusią sumą, palūkanų normą, BVKKMN, mėnesio įmoką ir ar sutartyje numatytas ankstyvo grąžinimo mokestis.
- Gaukite pasiūlymus. Peržiūrėkite kitų kreditorių sąlygas mūsų palyginimo lentelėje ir raskite mažesnę BVKKMN.
- Pateikite paraišką naujam kreditoriui. Nurodykite, kad norite refinansuoti – kreditorius atliks mokumo vertinimą.
- Naujas kreditorius padengia senąjį kreditą. Gavus patvirtinimą, lėšos pervedamos tiesiai senajam kreditoriui arba jums, kad jį uždarytumėte.
- Mokate pagal naują grafiką. Nuo šiol įmokas mokate naujam kreditoriui palankesnėmis sąlygomis.
Patarimas: prieš uždarant senąją paskolą įsitikinkite, kad ji tikrai padengta iki paskutinio cento – priešingu atveju už likutį toliau kaupsis palūkanos.
Kada apsimoka refinansuoti? (pavyzdys)
Refinansavimas apsimoka tada, kai sutaupytos palūkanos viršija visus su refinansavimu susijusius mokesčius. Paprasčiausia tai pamatyti pavyzdyje. Tarkime, likusi skola – 8 000 €, iki pabaigos – 48 mėn. Palyginkime, kas nutinka sumažinus BVKKMN nuo 16 % iki 11 %:
| Parametras | Sena paskola | Refinansuota |
|---|---|---|
| Likusi suma | 8 000 € | 8 000 € |
| Likęs terminas | 48 mėn. | 48 mėn. |
| BVKKMN | ~16 % | ~11 % |
| Mėnesio įmoka | ~226 € | ~207 € |
| Bendra grąžintina suma | ~10 848 € | ~9 936 € |
| Sutaupoma per visą laikotarpį | — | ~912 € |
Šiuo atveju vien palūkanų normos sumažinimas 5 procentiniais punktais sutaupo apie 912 € (skaičiai apytiksliai, priklauso nuo tikslaus grafiko). Net atėmus 60–100 € naujos sutarties mokestį, nauda akivaizdi. Savo situaciją paskaičiuokite refinansavimo skaičiuoklėje.
Bendra taisyklė: refinansuoti verta, kai naujoji BVKKMN bent 1,5–2 punktais mažesnė, o iki pabaigos dar likę pakankamai laiko. Jei paskola beveik grąžinta, palūkanų sutaupymas bus mažas ir mokesčiai gali jį suvalgyti.
Kokie kaštai?
Prieš refinansuojant svarbu įvertinti visas išlaidas, o ne tik naują palūkanų normą. Dažniausi kaštai:
| Kaštas | Ką reiškia | Tipinis dydis |
|---|---|---|
| Naujos sutarties mokestis | Vienkartinis administravimo mokestis už naują paskolą | ~0–100 € |
| Ankstyvo grąžinimo mokestis | Galima senojo kreditoriaus kompensacija už kredito grąžinimą anksčiau laiko | iki 0,5–1 % likučio |
| Pakartotinis mokumo vertinimas | Naujas kreditorius vertina jūsų finansinę situaciją | paprastai nemokamas |
Pagal LR vartojimo kredito įstatymą kreditorius gali taikyti pagrįstą ankstyvo grąžinimo kompensaciją, tačiau jos dydis ribojamas. Aktualias taisykles ir kreditorių priežiūrą vykdo Lietuvos bankas. Prieš pasirašydami perskaitykite senosios sutarties punktą apie ankstyvą grąžinimą – daugiau apie tai rašome straipsnyje ankstyvas paskolos grąžinimas.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra paskolos refinansavimas?
Paskolos refinansavimas – tai esamos paskolos padengimas nauja, palankesnės kainos paskola. Naujas kreditorius grąžina senąjį kreditą, o jūs toliau mokate jam pagal geresnes sąlygas: mažesnę palūkanų normą arba patogesnį įmokos dydį.
Kada apsimoka refinansuoti paskolą?
Refinansuoti dažniausiai apsimoka, kai naujoji BVKKMN yra bent 1,5–2 procentiniais punktais mažesnė už dabartinę, o iki paskolos pabaigos dar likę pakankamai laiko. Tada palūkanų sutaupymas viršija sutarties ir kitus mokesčius.
Ar refinansavimas kainuoja?
Taip, gali būti taikomas naujos sutarties mokestis, o senasis kreditorius kartais taiko ankstyvo grąžinimo kompensaciją. Prieš pasirašydami palyginkite bendrą naujos paskolos kainą su likusia senosios kaina.
Ar galima refinansuoti kelias paskolas iš karto?
Taip. Kelių paskolų sujungimas į vieną vadinamas skolų konsolidavimu – tai refinansavimo forma, kai keli kreditai padengiami viena nauja paskola su bendra įmoka.