Paskola su bloga kredito istorija Lietuvoje įmanoma, bet gerokai sunkiau: dauguma kreditorių tokias paraiškas atmeta arba siūlo aukštesnes palūkanas. Kai kurie vertina situaciją individualiai – lemia pajamos, esami įsipareigojimai ir tai, ar skolos jau padengtos. Aktyvios pradelstos skolos paskolą praktiškai užkerta.
Ar galima gauti paskolą su bloga kredito istorija?
Būkime atviri: bloga kredito istorija ženkliai sumažina tikimybę gauti paskolą. Licencijuoti kreditoriai privalo laikytis atsakingojo skolinimo reikalavimų, kuriuos nustato Lietuvos bankas, todėl klientas su aktyviomis pradelstomis skolomis paraiškos patvirtinimo tikėtis negali.
Vis dėlto „bloga istorija" nėra vienoda sąvoka. Vienas dalykas – prieš penkerius metus pavėluotas įmokos mokėjimas, kuris jau seniai padengtas, visai kas kita – šiuo metu galiojanti skola antstoliams. Kai kurie kreditoriai kiekvieną paraišką vertina individualiai: jei senos skolos apmokėtos, pajamos stabilios, o įsipareigojimų našta nedidelė, paskola įmanoma, nors sąlygos greičiausiai bus mažiau palankios – mažesnė suma ir aukštesnės palūkanos. Prieš teikdami paraišką, palyginkite kreditorių sąlygas, kad neteiktumėte paraiškų aklai.
Kas yra kredito istorija ir kur ją patikrinti?
Kredito istorija – tai duomenų rinkinys apie jūsų finansinius įsipareigojimus: turėtas ir turimas paskolas, lizingus, telekomunikacijų ar komunalinių paslaugų skolas, taip pat vėlavimus jas dengti. Lietuvoje pagrindinę privačių skolų duomenų bazę administruoja „Creditinfo Lietuva" (creditinfo.lt), o bankai ir kredito davėjai papildomai naudojasi Lietuvos banko Paskolų rizikos duomenų baze.
Savo kredito istoriją galite pasitikrinti patys portale manocreditinfo.lt – kartą per metus tai padaryti galima nemokamai. Rekomenduojame tai atlikti prieš teikiant bet kokią paskolos paraišką: neretai žmonės net nežino, kad duomenų bazėje „kabo" sena kelių eurų skola už telekomunikacijų paslaugas, kuri blokuoja paraiškas.
Kaip kreditoriai vertina mokumą?
Kredito istorija – tik viena dėlionės dalis. Kreditorius pagal Lietuvos banko atsakingojo skolinimo nuostatus privalo įvertinti, ar sugebėsite grąžinti paskolą: skaičiuojamos jūsų pajamos, esami įsipareigojimai ir jų santykis. Bendra taisyklė – visos kredito įmokos neturėtų viršyti 40 % tvarių mėnesio pajamų.
| Veiksnys | Įtaka vertinimui | Ką vertina kreditorius |
|---|---|---|
| Aktyvios pradelstos skolos | Labai didelė (neigiama) | Galiojanti skola beveik visada reiškia atmestą paraišką |
| Pajamų dydis ir stabilumas | Labai didelė | Oficialios, reguliarios pajamos ir darbo stažas pas dabartinį darbdavį |
| Esami įsipareigojimai (DSTI) | Didelė | Visų įmokų santykis su pajamomis – riba apie 40 % |
| Ankstesni vėlavimai (padengti) | Vidutinė | Kuo senesnis ir mažesnis vėlavimas, tuo mažesnė įtaka |
| Paraiškų skaičius per trumpą laiką | Vidutinė | Daug užklausų iš eilės – rizikos signalas |
| Amžius, šeimos sudėtis, išlaikytiniai | Mažesnė | Koreguoja disponuojamų pajamų skaičiavimą |
Kaip matote, net ir su ne idealia istorija svarų vaidmenį atlieka pajamos ir įsipareigojimų našta. Daugiau apie visą paraiškos procesą – straipsnyje „Kaip gauti vartojimo paskolą?".
Kaip pagerinti savo kredito istoriją?
Kredito istorija nėra nuosprendis visam gyvenimui – ją galima kryptingai gerinti. Veiksmų planas:
- Padenkite visas aktyvias skolas. Tai svarbiausias žingsnis – kol skola galioja, apie naują paskolą galvoti neverta.
- Pasitikrinkite duomenis manocreditinfo.lt ir, jei radote klaidingą įrašą, kreipkitės dėl jo ištaisymo.
- Mokėkite visas įmokas laiku – ne tik paskolų, bet ir telefono, interneto ar komunalinių paslaugų sąskaitas.
- Sumažinkite esamų įsipareigojimų skaičių: uždarykite nenaudojamas kredito korteles ir vartojimo kreditų limitus.
- Palaukite. Padengto vėlavimo įtaka mažėja su laiku – po 1–2 metų tvarkingo mokėjimo situacija atrodo visai kitaip.
- Stabilizuokite pajamas: oficialus darbo užmokestis ir ilgesnis stažas toje pačioje darbovietėje didina patikimumą.
Ko vengti ieškant paskolos su bloga istorija?
Žmonės, kuriems bankai atsako neigiamai, tampa lengvu taikiniu nesąžiningiems „skolintojams". Saugokitės šių signalų:
- „Paskola visiems, be jokių patikrinimų" – licencijuotas kreditorius privalo vertinti mokumą. Jei niekas nieko netikrina, tai arba apgavystė, arba nelegalus skolintojas.
- Mokesčiai iš anksto – prašymas sumokėti „sutarties" ar „draudimo" mokestį dar prieš išmokant paskolą yra klasikinė sukčių schema.
- Privatūs skolintojai socialiniuose tinkluose – jokios teisinės apsaugos, dažnai lupikiškos sąlygos.
- Naujos paskolos senoms dengti – skolų spiralė situaciją tik gilina. Jei įsipareigojimai tapo nepakeliami, kreipkitės į kreditorius dėl grafiko keitimo arba ieškokite nemokamos skolų konsultacijos.
Visada patikrinkite, ar kreditorius įtrauktas į Lietuvos banko viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą. Daugiau atsakymų rasite mūsų DUK skiltyje.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar galiu gauti paskolą, jei esu skolininkų sąraše?
Jei esate aktyviame skolininkų sąraše su neapmokėtomis skolomis, dauguma licencijuotų kreditorių paraišką atmes. Pirmiausia rekomenduojama padengti esamas skolas – įrašas apie apmokėtą skolą laikui bėgant daro vis mažesnę įtaką vertinimui.
Kiek laiko kredito istorijoje saugomi įrašai apie pradelstas skolas?
Creditinfo duomenų bazėje informacija apie apmokėtą skolą paprastai saugoma iki 10 metų, tačiau kreditoriai didžiausią dėmesį skiria paskutinių 1–3 metų mokėjimo elgsenai. Kuo senesnis įrašas, tuo mažesnė jo įtaka.
Ar kredito istorijos patikrinimas yra nemokamas?
Taip, savo kredito istoriją portale manocreditinfo.lt galite patikrinti nemokamai kartą per metus pagal BDAR nuostatas. Papildomi patikrinimai ar nuolatinis stebėjimas gali būti mokami.
Ar paskolos paraiškos teikimas pablogina kredito istoriją?
Viena kita užklausa įtakos beveik neturi, tačiau daug paraiškų skirtingiems kreditoriams per trumpą laiką gali būti vertinama kaip rizikos signalas. Todėl verta pirmiausia palyginti sąlygas ir teikti paraiškas tikslingai.