Skolų konsolidavimas – tai kelių paskolų ar kreditų sujungimas į vieną naują paskolą. Nauja paskola padengia visus senuosius įsipareigojimus, o jūs toliau mokate tik vieną mėnesio įmoką vienam kreditoriui. Tai supaprastina mokėjimus ir, esant mažesnei BVKKMN, sumažina bendrą permoką.
Kas yra skolų konsolidavimas?
Skolų konsolidavimas – tai finansinis sprendimas, kai keli atskiri įsipareigojimai (vartojimo paskolos, greitieji kreditai, kredito kortelės skola, išperkamoji nuoma) sujungiami į vieną paskolą. Naujas kreditorius padengia visas jūsų dabartines skolas, o vietoje kelių skirtingų įmokų skirtingomis dienomis mokate tik vieną.
Iš esmės konsolidavimas yra kelių kreditų refinansavimas viena paskola. Jei domina, kaip veikia vienos paskolos pakeitimas palankesne, skaitykite straipsnį paskolos refinansavimas – kaip veikia. Konsolidavimo esmė – ne tik pigesnė kaina, bet ir tvarka: vienas grafikas, viena data, vienas kreditorius.
Kaip tai veikia?
Procesas panašus į įprastą paskolos paraišką, tik nurodote, kad norite konsoliduoti esamas skolas:
- Susirašykite visas skolas. Kiekvienos likutį, palūkanų normą ir mėnesio įmoką.
- Apskaičiuokite bendrą sumą. Ją reikės padengti nauja paskola.
- Palyginkite kreditorius. Ieškokite mažiausios BVKKMN palyginimo lentelėje.
- Pateikite paraišką. Kreditorius atlieka mokumo vertinimą pagal jūsų pajamas ir įsipareigojimus.
- Skolos padengiamos. Naujos paskolos lėšomis uždaromi visi senieji kreditai, o jūs mokate vieną įmoką.
Privalumai ir trūkumai
Privalumai
- Viena mėnesio įmoka vietoj kelių – mažiau painiavos
- Dažnai mažesnė bendra BVKKMN nei brangūs greitieji kreditai
- Galimybė sumažinti mėnesio įmoką pratęsus terminą
- Mažesnė rizika pamiršti mokėjimą ir gauti delspinigius
- Aiškesnis biudžeto planavimas
Trūkumai
- Pratęsus terminą gali padidėti bendra permoka
- Gali būti taikomas naujos sutarties mokestis
- Senieji kreditoriai kartais taiko ankstyvo grąžinimo mokestį
- Reikia atitikti mokumo reikalavimus visai sumai
Pažvelkime į pavyzdį. Tarkime, žmogus turi tris skolas ir moka jas atskirai. Konsolidavus jas į vieną paskolą su mažesne BVKKMN, bendra mėnesio įmoka sumažėja:
| Skola | Likutis | BVKKMN | Mėn. įmoka |
|---|---|---|---|
| Vartojimo paskola | 4 000 € | ~15 % | ~140 € |
| Greitasis kreditas | 1 500 € | ~22 % | ~95 € |
| Kredito kortelė | 1 000 € | ~20 % | ~70 € |
| Iš viso (3 skolos) | 6 500 € | — | ~305 € |
| 1 konsoliduota paskola (48 mėn.) | 6 500 € | ~12 % | ~171 € |
Šiame pavyzdyje mėnesio įmoka sumažėja nuo ~305 € iki ~171 € – kas mėnesį lieka apie 134 € daugiau. Tikslų rezultatą pagal savo skolas paskaičiuokite skolų konsolidavimo skaičiuoklėje. Svarbu: mažesnė įmoka su ilgesniu terminu gali reikšti didesnę bendrą permoką, todėl visada lyginkite ir bendrą grąžintiną sumą.
Kada verta? / kada ne?
Konsolidavimas nėra universalus sprendimas. Štai kada jis dažniausiai pasiteisina ir kada – ne:
| Verta konsoliduoti, kai... | Geriau susilaikyti, kai... |
|---|---|
| Turite kelias brangias smulkias paskolas | Turite tik vieną nedidelę paskolą |
| Nauja BVKKMN mažesnė už esamų vidurkį | Nauja BVKKMN nebūtų mažesnė |
| Sunku suvaldyti kelias skirtingas įmokas | Senosios paskolos jau beveik grąžintos |
| Norite aiškaus vieno mokėjimo grafiko | Mokesčiai viršytų sutaupymą |
Skolinimosi ir kreditorių priežiūrą Lietuvoje vykdo Lietuvos bankas – rinkitės tik licencijuotus kreditorius. Prieš pasirašydami įsitikinkite, kad nauja bendra kaina tikrai mažesnė nei visų senųjų skolų suma.
Dažniausiai užduodami klausimai
Kas yra skolų konsolidavimas?
Skolų konsolidavimas – tai kelių paskolų ar kreditų sujungimas į vieną naują paskolą. Nauja paskola padengia visus senuosius įsipareigojimus, o jūs toliau mokate tik vieną mėnesio įmoką vienam kreditoriui.
Ar konsolidavus sumažės mėnesio įmoka?
Dažniausiai taip, ypač jei nauja paskola turi mažesnę BVKKMN arba ilgesnį terminą. Tačiau ilgesnis terminas gali padidinti bendrą permoką, todėl svarbu palyginti ne tik įmoką, bet ir visą grąžintiną sumą.
Kada verta konsoliduoti skolas?
Konsoliduoti verta, kai turite kelias brangias smulkias paskolas ar kredito korteles, o nauja bendra paskola siūlo mažesnę BVKKMN. Tai supaprastina mokėjimus ir dažnai sumažina permoką.
Kuo skiriasi konsolidavimas nuo refinansavimo?
Refinansavimas keičia vieną paskolą į palankesnę, o konsolidavimas sujungia kelias paskolas į vieną. Konsolidavimas iš esmės yra kelių kreditų refinansavimas viena paskola.