Ar galima gauti paskolą turint individualią veiklą?
Trumpas atsakymas – galima. Individualios veiklos pajamos, gaunamos pagal individualios veiklos pažymą arba verslo liudijimą, yra visiškai teisėtos pajamos. Kreditoriai jas vertina taip pat, kaip ir samdomo darbuotojo atlyginimą – svarbu ne tai, kokia forma dirbate, o ar Jūsų pajamos yra pakankamos ir pakankamai stabilios, kad galėtumėte reguliariai grąžinti įmokas.
Pagrindinis skirtumas nuo darbo pagal sutartį – įrodymų klausimas. Samdomam darbuotojui dažnai užtenka „Sodros“ duomenų apie atlyginimą, o savarankiškai dirbančiam reikia atskirai parodyti pajamų srautą ir jo tvarumą. Todėl kreditorius gali paprašyti papildomų dokumentų, patvirtinančių, kad Jūsų veikla realiai generuoja pajamas.
Pasak Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatų, prieš suteikdamas paskolą kreditorius privalo įvertinti Jūsų mokumą – ne pajamų kilmę, o galimybę grąžinti. Todėl individualios veiklos statusas savaime nėra kliūtis; kliūtimi tampa tik nepakankamos ar neįrodomos pajamos.
Sąlygos ir kaip vertinamas mokumas
Individualią veiklą vykdantiems taikomos tos pačios pagrindinės mokumo taisyklės kaip ir visiems kitiems paskolos gavėjams:
- DSTI ≤ 40 %. Visų Jūsų paskolų mėnesio įmokų ir pajamų santykis (angl. debt service-to-income) neturi viršyti 40 % pagal Lietuvos banko rekomendaciją. Skaičiuojant naudojamos deklaruotos, o ne „ant popieriaus“ nurodytos pajamos.
- Kredito istorijos patikra. Kreditorius privalo patikrinti Jūsų įsipareigojimus ir mokėjimų istoriją per Creditinfo (Manocreditinfo.lt). Aktyvūs vėlavimai ar skolos praktiškai užkerta kelią naujai paskolai.
- Pajamų stabilumo įrodymas. Norėdamas įsitikinti, kad pajamos tvarios, kreditorius dažnai prašo VMI metinės pajamų deklaracijos (GPM) ir kelių paskutinių mėnesių banko sąskaitos išrašo.
- Amžius 18–75 m. ir kredito sutarties atsisakymo teisė per 14 dienų galioja tokia pati kaip ir visiems.
Svarbi detalė – nereguliarios pajamos vertinamos konservatyviau. Jei Jūsų mėnesio pajamos stipriai svyruoja (sezoniškumas, projektinis darbas), kreditorius paprastai ima kelių mėnesių ar viso praėjusio laikotarpio vidurkį, o ne geriausio mėnesio rezultatą. Todėl realiai vertinkite, kokią įmoką galite tempti ir prastesniais mėnesiais.
Atskiras klausimas – trumpai veikianti veikla. Naujai įregistruotai individualiai veiklai gauti paskolą sunkiau, nes kreditorius neturi pakankamos pajamų istorijos mokumui įvertinti. Daugelis nori matyti bent 6–12 mėnesių ar visų praėjusių metų duomenis.
Kurie kreditoriai priima individualios veiklos pajamas?
Dauguma Lietuvos banko licencijuotų vartojimo kredito davėjų priima individualios veiklos pajamas – skiriasi tik reikalaujami dokumentai ir konservatyvumo laipsnis. Žemiau – orientacinis sąrašas kreditorių, kurie vertina savarankiškai dirbančiųjų pajamas. Konkrečios sumos ir sąlygos priklauso nuo individualaus mokumo vertinimo.
| Kreditorius | Suma | Terminas | Pastaba |
|---|---|---|---|
| FinBee | 300–20 000 € | iki 84 mėn. | Priima individualios veiklos pajamas; gali prašyti VMI deklaracijos ir banko išrašų. |
| Paskolų klubas | 500–20 000 € | iki 84 mėn. | Vertina pajamų stabilumą; naudingi kelių mėn. banko sąskaitos išrašai. |
| GF bankas | 500–25 000 € | iki 84 mėn. | Priima savarankiškai dirbančiuosius; dažnai reikalinga VMI (GPM) deklaracija. |
| SAVY | 300–15 000 € | iki 84 mėn. | Tarpusavio skolinimas; įrodo pajamas banko išrašais ir deklaracija. |
| Bigbank | 500–20 000 € | iki 84 mėn. | Bankas; reikia deklaruotų pajamų įrodymo (VMI, banko išrašai). |
| Fjord Bank | 500–20 000 € | iki 84 mėn. | Priima individualios veiklos pajamas; vertina jų reguliarumą. |
Lentelė yra orientacinė. Galutines sumas, terminus ir reikalaujamus dokumentus nustato kiekvienas kreditorius atskirai, atlikęs individualų mokumo vertinimą.
Palyginkite kreditorius vienoje vietoje arba iš anksto įvertinkite mėnesio įmoką su paskolų skaičiuokle.
Atsakingas skolinimasis: kaip pasiruošti
Kad paraiška būtų įvertinta sklandžiai, o skola liktų valdoma, verta pasiruošti iš anksto:
- Pasiruoškite VMI deklaraciją ir banko išrašus. Turėkite paruoštą metinę GPM deklaraciją ir 3–6 mėnesių banko sąskaitos išrašą – tai greičiausias būdas įrodyti pajamų srautą.
- Skirkite asmenines ir verslo išlaidas. Jei įmanoma, naudokite atskirą sąskaitą veiklai. Aiškiai matomas pajamų srautas kreditoriui atrodo patikimiau nei sumaišyti pinigų srautai.
- Realiai vertinkite nereguliarias pajamas. Skaičiuokite įmoką pagal vidutines, o ne geriausias pajamas, kad įmoka būtų įkandama ir sezono nuosmukio metu.
- Laikykitės DSTI ribos. Prieš teikdami paraišką patys pasitikrinkite, kad visų įmokų suma neviršija 40 % vidutinių mėnesio pajamų.
- Pasitikrinkite kredito istoriją. Manocreditinfo.lt leidžia iš anksto pamatyti, ką matys kreditorius, ir sutvarkyti netikslumus.
Alternatyvos, jei paraišką atmeta
Jei kreditorius atsisako suteikti paskolą – dažniausiai dėl per trumpos veiklos istorijos ar per didelio pajamų svyravimo – yra keli sprendimai:
- Bendraskolis su stabiliomis pajamomis. Antras asmuo su reguliariu atlyginimu (pvz. sutuoktinis) gali padidinti bendrą mokumą ir tikimybę gauti paskolą.
- Mažesnė suma arba ilgesnis terminas. Sumažinus prašomą sumą arba pailginus terminą, mėnesio įmoka mažėja ir lengviau telpa į DSTI ribą.
- Palaukti, kol susikaups pajamų istorija. Kelių mėnesių ar metų nuoseklios deklaruotos pajamos ženkliai pagerina galimybes.
- Verslo paskola atskirai. Jei skolinatės verslo tikslams (apyvartai, įrangai), tinkamesnis produktas yra verslo, o ne vartojimo paskola – vartojimo paskola skirta asmeninėms reikmėms.
Svarbu žinoti prieš skolinantis. Vartojimo paskola skirta asmeninėms reikmėms, o ne verslo apyvartai finansuoti – verslo tikslams naudokite atskirą verslo paskolą. Pagal LR vartojimo kredito įstatymą bendra vartojimo kredito kaina (BVKK – palūkanos ir mokesčiai) negali viršyti 100 % suteiktos sumos, o BVKKMN – 75 %; pagal Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatus visų įmokų ir pajamų santykis (DSTI) neturėtų viršyti 40 %.
Įvertinkite savo pajamų svyravimą ir skolinkitės tik tiek, kiek galėsite grąžinti ir prastesniais mėnesiais. Skolinkitės atsakingai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar individualios veiklos pajamos laikomos pajamomis?
Taip. Pajamos iš individualios veiklos (pagal pažymą arba verslo liudijimą) yra teisėtos pajamos ir vertinamos mokumui lygiai taip pat, kaip ir samdomo darbuotojo atlyginimas. Kreditorius atsižvelgia į grynąsias, deklaruotas pajamas ir dažniausiai skaičiuoja kelių mėnesių ar metų vidurkį, ypač jei pajamos nereguliarios.
Kokių dokumentų reikės?
Dažniausiai prašoma VMI metinės pajamų deklaracijos (GPM), individualios veiklos pažymos arba verslo liudijimo ir kelių pastarųjų mėnesių banko sąskaitos išrašo, iš kurio matyti pajamų srautas. Šie dokumentai padeda įrodyti pajamų stabilumą, kurį kreditorius vertina prieš suteikdamas paskolą.
Ar galima gauti paskolą su verslo liudijimu?
Taip. Veikla pagal verslo liudijimą taip pat laikoma pajamų šaltiniu. Kreditorius vertins deklaruotas pajamas ir jų reguliarumą. Kadangi pagal verslo liudijimą realios pajamos ne visada matomos deklaracijoje, gali būti prašoma papildomų banko išrašų, patvirtinančių faktinį pajamų srautą.
Kiek laiko turi veikti veikla?
Vieno bendro reikalavimo nėra, tačiau daugelis kreditorių nori matyti bent 6–12 mėnesių ar visų praėjusių metų pajamų istoriją. Naujai įregistruotai veiklai gauti paskolą gali būti sunkiau, nes trūksta duomenų mokumui įvertinti – tokiu atveju padeda ilgesnė veiklos istorija arba bendraskolis.
Kaip vertinamos nereguliarios pajamos?
Nereguliarios ar sezoniškai svyruojančios pajamos vertinamos konservatyviau – kreditorius paprastai ima kelių mėnesių ar metų vidurkį, o ne geriausio mėnesio sumą. Todėl verta realiai vertinti savo galimybes ir prašyti sumos, kurios įmoka telpa į DSTI ≤ 40 % ribą net prastesniais mėnesiais.
Šaltiniai: Lietuvos bankas (atsakingo skolinimo nuostatai, DSTI ir BVKK reikalavimai), Creditinfo Lietuva (kredito istorijos ir mokumo patikra).