Ką iš tiesų reiškia „paskola be pažymų“?
Frazė „paskola be pažymų“ arba „paskola be Sodros pažymos“ dažnai suprantama klaidingai. Ji nereiškia, kad kreditorius netikrina Jūsų pajamų ar mokumo. Ji reiškia tik viena: Jums patiems nereikia rinkti, spausdinti ir siųsti popierinių dokumentų. Visą reikiamą informaciją kreditorius gauna skaitmeniniu būdu.
Daug greitųjų ir ne bankinių kreditorių pajamas tikrina automatiškai – per Jūsų banko sąskaitą (naudojant atvirosios bankininkystės sąskaitos informacijos paslaugas, angl. Account Information Services), per Sodros duomenų bazę arba per Creditinfo kredito istorijos registrą. Todėl užpildyti paraišką galima per kelias minutes, o sprendimas dažnai gaunamas iškart.
Be pažymų – bet mokumas vertinamas visada
Tai svarbiausia, ką reikia žinoti. Pagal Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatus kiekvienas kreditorius privalo prieš suteikdamas paskolą įvertinti Jūsų gebėjimą ją grąžinti. Praktikoje tai reiškia:
- Pajamų vertinimą – tikrinama, kokias reguliarias pajamas gaunate (dažniausiai per Sodrą ar banko sąskaitą).
- DSTI ribą – rekomenduojama, kad visų paskolų mėnesio įmokų ir pajamų santykis (DSTI) neviršytų 40 %.
- Kredito istorijos patikrą – kreditorius privalo patikrinti Jūsų įsiskolinimus per Creditinfo (Manocreditinfo.lt).
- Kredito kainos ribas – pagal LR vartojimo kredito įstatymą bendra vartojimo kredito kaina (BVKK) negali viršyti 100 % suteiktos sumos, o bendra vartojimo kredito kainos metinė norma (BVKKMN) negali viršyti 75 %.
Todėl bet koks pasiūlymas gauti „paskolą visiškai be jokio patikrinimo“ yra įtartinas arba tiesiog nelegalus. Teisėtas kreditorius mokumą tikrina visada – tik jam reikalingus duomenis jis gauna automatiškai, o ne iš Jūsų popierinių pažymų.
Kurie kreditoriai neprašo popierinių pažymų?
Žemiau – dažniausiai renkamasi kreditorių, kurie pajamas tikrina skaitmeniniu būdu, todėl popierinių pažymų pateikti nereikia. Prieš pasirašydami visada palyginkite BVKKMN (bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą) keliuose kreditoriuose.
| Kreditorius | Suma | Kaip tikrina pajamas | Pastaba |
|---|---|---|---|
| Vivus | 100–5 000 € | Automatiškai per banko sąskaitą / Sodrą | Greitas sprendimas, popierinių pažymų nereikia |
| SMSpinigai | 50–3 000 € | Automatiškai per Sodrą / banko sąskaitą | Tapatybė patvirtinama elektroniškai |
| Banknote | 100–7 000 € | Automatiškai per banko sąskaitą / Sodrą | Galima ir fiziniuose skyriuose |
| Credit24 | 100–10 000 € | Automatiškai per banko sąskaitą / Sodrą | Didesnės sumos vertinamos griežčiau |
| Ferratum | 100–5 000 € | Automatiškai per Sodrą / banko sąskaitą | Kredito linija arba vartojimo paskola |
| Moment Credit | 100–5 000 € | Automatiškai per banko sąskaitą / Sodrą | Sprendimas dažnai gaunamas iškart |
Sumos ir sąlygos yra orientacinės ir priklauso nuo konkretaus kreditoriaus atlikto mokumo vertinimo. Aktualias sąlygas visada tikrinkite kreditoriaus svetainėje. Palyginkite kreditorius vienoje vietoje arba iš anksto įvertinkite mėnesio įmoką su paskolų skaičiuokle.
Atsakingas skolinimasis: į ką atkreipti dėmesį
Net kai popierinių pažymų nereikia, prašymas paskolos yra rimtas finansinis įsipareigojimas. Prieš pasirašydami:
- Nesirinkite pirmo pasiūlymo. Palyginkite bent kelis kreditorius – skirtumas tarp BVKKMN gali būti didelis. Kas yra BVKKMN ir kodėl būtent jį lyginti, aprašėme atskirai.
- Vertinkite realų mokumą. Nors kreditorius tikrina DSTI, patys įsivertinkite, ar mėnesio įmoka tilps į Jūsų biudžetą, jei pajamos sumažėtų.
- Skolinkitės tik reikiamą sumą. Didesnė suma reiškia didesnes palūkanas ir bendrą grąžintiną sumą.
- Perskaitykite sutartį. Turite 14 dienų teisę atsisakyti kredito sutarties.
- Pasitikrinkite savo kredito istoriją nemokamai Manocreditinfo.lt prieš teikdami paraišką.
Alternatyvos, jei paraišką atmeta
Jei automatinio mokumo vertinimo kreditorius nepatvirtino, tai dažniausiai reiškia, kad iš gautų duomenų nepavyko įvertinti pakankamų pajamų. Ką galima daryti:
- Pateikti pajamų dokumentus rankiniu būdu bankui. Bankai, priešingai nei greitieji kreditoriai, gali paprašyti dokumentų patiems – bet už tai dažnai pasiūlo gerokai geresnes sąlygas (mažesnę BVKKMN).
- Pasitelkti bendraskolį (laiduotoją). Antro asmens pajamos padidina bendrą mokumą ir tikimybę gauti paskolą.
- Prašyti mažesnės sumos. Mažesnė paskola reiškia mažesnę įmoką, todėl ją lengviau patvirtinti pagal DSTI.
- Sutvarkyti esamus įsiskolinimus. Vėluojantiems ar aktyvių skolų turintiems asmenims naujos paskolos praktiškai neteikiamos.
Perspėjimas: saugokitės sukčių ir nesąžiningų pasiūlymų.
Venkite kreditorių, kurie žada paskolą „visai be jokios patikros“ arba prašo sumokėti išankstinį mokestį (avansą, „draudimą“, „administravimo mokestį“) prieš gaunant pinigus – teisėtas kreditorius to niekada nedaro.
Prieš pasirašydami patikrinkite, ar kreditorius yra Lietuvos banko licencijuotas ir įtrauktas į viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą (lb.lt). Pagal LR vartojimo kredito įstatymą bendra kredito kaina (BVKK) negali viršyti 100 % paskolos sumos, BVKKMN – 75 %, o Jūsų DSTI turėtų neviršyti 40 % (Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatai). Skolinkitės atsakingai.
Dažniausiai užduodami klausimai
Ar tikrai nereikia jokių dokumentų?
Dažniausiai patiems nereikia rinkti ir siųsti popierinių pažymų. Tačiau tai nereiškia, kad dokumentų visai nereikia – kreditoriui reikalinga informacija apie Jūsų pajamas ir įsipareigojimus. Ją jis gauna skaitmeniniu būdu: per Jūsų banko sąskaitą (atviroji bankininkystė), Sodros duomenų bazę ar Creditinfo. Tapatybė patvirtinama elektroniškai.
Ar tikrinama Sodra?
Taip. Dauguma kreditorių tikrina pajamas per Sodros duomenų bazę arba per Jūsų banko sąskaitos išrašą (Account Information Services). Todėl „be pažymų“ tik reiškia, kad Jums nereikia patiems prašyti Sodros pažymos – kreditorius duomenis gauna automatiškai gavęs Jūsų sutikimą.
Ar be pažymų reiškia be mokumo patikros?
Ne. Pagal Lietuvos banko atsakingo skolinimo nuostatus kreditorius privalo įvertinti Jūsų pajamas ir mokumą (rekomenduojamas DSTI ≤ 40 %) bei patikrinti kredito istoriją Creditinfo. Mokumo patikra yra privaloma visada, nepriklausomai nuo to, ar pateikiate popierines pažymas.
Kaip atpažinti sukčius?
Įtartina bet kokia „paskola visiškai be jokios patikros“ arba reikalavimas sumokėti išankstinį mokestį prieš gaunant pinigus. Prieš pasirašydami patikrinkite, ar kreditorius įtrauktas į Lietuvos banko viešąjį vartojimo kredito davėjų sąrašą (lb.lt). Licencijuoti kreditoriai niekada neprašo mokėti avanso už paskolos suteikimą.
Ką daryti, jei paraišką atmeta?
Galite pateikti pajamų dokumentus rankiniu būdu bankui – taip dažnai gaunamos geresnės sąlygos. Taip pat padeda bendraskolis (laiduotojas) arba mažesnės sumos prašymas. Jei turite aktyvių įsiskolinimų, pirmiausia juos sutvarkykite – vėluojantiems asmenims naujos paskolos praktiškai neteikiamos.
Šaltiniai: Lietuvos bankas (atsakingo skolinimo nuostatai, viešasis vartojimo kredito davėjų sąrašas, lb.lt); Creditinfo Lietuva (Manocreditinfo.lt). Šis straipsnis yra informacinio pobūdžio ir nėra individuali finansinė rekomendacija.